不久前，国务院印发了《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》，明确指出要稳妥有序开展“两权”抵押贷款业务。1998年，湖南省浏阳市在全国首创“农房抵押贷款”，17年来，累计发放农房抵押贷款300亿元，撬动至少1500亿元的农村产业发展。

　　贷款抵押难促使发放农房产权证

　　1995年，浏阳市委、市政府决定用房产证这把“金钥匙”打开农房抵押贷款之门。浏阳先在各乡镇成立房管所，启动乡镇房屋产权产籍登记发证、房屋买卖、租赁、抵押、评估等工作；浏阳市房产局组织对集体土地上的房屋进行确权颁证。从此，农民可以办理农房产权证了，截至今年6月底，浏阳累计为农村房屋确认产权近10万宗。

　　破解融资难促进产业大发展

　　“贷款额度一般为房屋估值的50%~70%，期限通常为一年，借款户可在授信金额之内，实行随到随贷、余额控制、周转使用。”浏阳农村信用社的罗成林介绍说，以200平方米的农村自住房为例，估值一般在15~20万元，则贷款额度可达10万元以上。

　　在浏阳，农村房屋在200平方米以上的很普遍，这就大大拓宽了农民的创业范围，带动了产业的发展。

　　花炮是浏阳的支柱产业，也是当地贡献度最大的促农增收产业，在烟花产业从业人员中，99%的是农户，因而花炮产业是农房抵押贷款的最大受益者。“浏阳至少70%的花炮企业通过农房抵押获得了信贷支持。”浏阳农商行监事长刘毅敏说，由于农房抵押贷款等措施“给力”，2014年浏阳花炮产业总产值和税收分别突破200亿元、10亿元大关。

　　随着产业的转型，农产品加工业、生猪养殖、水稻种植等产业在浏阳快速发展，农房抵押贷款投放越来越倾向于大农业产业。

　　17年来，浏阳农房抵押贷款累计发放贷款300亿元，撬动至少1500亿元的农村产业发展。抵押处置有障碍推广有难度

　　然而，农房抵押贷款试点虽然带来了前行的动力，但如果驾驭不好，风险将难以防控。“从目前实践来看，抵押物仍有瑕疵，尽管浏阳市政府对农房颁发了产权证，但由于土地还是集体所有，就出现了房、地分离的状况。因此，这种产权是不完整的，其保障作用也就大打折扣。”罗成林说。一旦发生贷款不能偿还的情况，在处理抵押农房时，也存在很多问题。如国务院印发的“两权抵押贷款试点指导意见”中规定，要在保证基本住房权利前提下，依法采取多种方式处置抵押物。虽然浏阳大部分农户是住宅、厂房一并抵押，在处置时可以先处置厂房，但还有一部分农户只有农房抵押，因而真要处置时就难以保障农民等抵押人的住房权利。

　　对此，湖南省农村信用联合社副主任舒立凡建议，国家应加强农村金融制度的顶层设计，与土地制度、人口户籍制度、社会保障制度等政策衔接起来，从法律上、政策上为农村金融松绑，盘活农房资产，使农民手中这块最大的资产能够流动起来，发挥最大的效用。 (张振中)